“雙十一”大促又一次激發(fā)了人們的消費(fèi)熱情，而消費(fèi)金融也再次成為多方關(guān)注的焦點(diǎn)。無(wú)論是日前中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱“征求意見(jiàn)稿”)，還是今年以來(lái)消費(fèi)金融公司牌照批復(fù)的開(kāi)閘，都透露出當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)正在發(fā)生著新變化。
消費(fèi)金融“正規(guī)軍”增多
今年以來(lái)，5家消費(fèi)金融公司獲批籌建，批籌速度超過(guò)往年。平安消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、陽(yáng)光消費(fèi)金融3家消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)，螞蟻消費(fèi)金融、唯品富邦消費(fèi)金融、蘇銀凱消費(fèi)金融正在籌建中。截至目前，全國(guó)已有30家消費(fèi)金融公司。
消費(fèi)金融公司數(shù)量增長(zhǎng)的同時(shí)，監(jiān)管加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的規(guī)范，在上述征求意見(jiàn)稿中，不僅明確了監(jiān)管主體，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)控體系、單戶上限、信息披露等問(wèn)題作出詳細(xì)規(guī)范，劃定了限制跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%的若干紅線，加大了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。
不僅如此，據(jù)了解，近日銀保監(jiān)會(huì)辦公廳已向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)?！锻ㄖ穼?duì)消金公司和汽車金融公司的監(jiān)管政策進(jìn)行了“松綁”，適當(dāng)降低了撥備監(jiān)管要求，還支持兩類機(jī)構(gòu)通過(guò)銀登中心開(kāi)展正常的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，且可在銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)資本債券補(bǔ)充資本。
實(shí)際上，在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，無(wú)論是消金牌照的開(kāi)閘、征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)，還是《通知》的下發(fā)，其實(shí)都是一脈相承的，都表明當(dāng)前監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管正在日趨嚴(yán)格，也意味著“正規(guī)軍”數(shù)量將逐漸增多。消費(fèi)金融與廣大消費(fèi)者緊密相關(guān)，在暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)的大背景下，未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展空間還很大，而隨著正規(guī)軍深入?yún)⑴c到消費(fèi)金融行中，行業(yè)的發(fā)展也將更加理性和成熟。
警惕“過(guò)度授信”風(fēng)險(xiǎn)隱患
毫無(wú)疑問(wèn)，消費(fèi)金融的快速發(fā)展為消費(fèi)者帶來(lái)了諸多便利，但仍需警惕“過(guò)度授信”的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從消費(fèi)金融的角度來(lái)看，所謂過(guò)度授信，廣義層面上看，指的是所得授信可使所需月還款金額超過(guò)月可支配收入;狹義層面上看，指的是所借用金額可使所需月還款金額超過(guò)月可支配收入。業(yè)內(nèi)專家表示，對(duì)大部分客群來(lái)說(shuō)，如銀行、信用卡、普惠金融的主客群，過(guò)度授信無(wú)論廣義和狹義均要防止。
引導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，是持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé)。“我們一直在努力給用戶提供一個(gè)綠色、普惠的消費(fèi)環(huán)境，我們十分關(guān)注用戶收入和負(fù)債的比例，避免過(guò)度負(fù)債所帶來(lái)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)趙國(guó)慶說(shuō)。日前，馬上消費(fèi)自主研發(fā)的收入償債比模型已經(jīng)正式上線，作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試，通過(guò)機(jī)器深度學(xué)習(xí)，動(dòng)態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，進(jìn)行合理適度授信，通過(guò)創(chuàng)新科技支持理性消費(fèi)、健康消費(fèi)，擔(dān)起消費(fèi)金融產(chǎn)品的社會(huì)責(zé)任。
據(jù)介紹，收入償債比模型已成功融入馬上消費(fèi)的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個(gè)重要變量，通過(guò)動(dòng)態(tài)地時(shí)時(shí)關(guān)注分析每個(gè)用戶最新的收入償債狀況，避免他們過(guò)度負(fù)債影響自身償付能力，從而更有效地進(jìn)行合理適度授信，為他們創(chuàng)造理性消費(fèi)與健康消費(fèi)的良好環(huán)境。
一個(gè)業(yè)內(nèi)共識(shí)是，隨著國(guó)內(nèi)征信體系日益完善令欺詐風(fēng)險(xiǎn)日益降低，未來(lái)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比拼的業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，將集中在信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力——誰(shuí)能通過(guò)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與完善的科技風(fēng)控能力持續(xù)降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，就能在日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)浪潮里獲得巨大成長(zhǎng)空間。
作為持牌消費(fèi)金融公司，趙國(guó)慶表示：“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心仍是風(fēng)控，做金融經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)控怎么重視都不過(guò)分。”在他看來(lái)，作為整條業(yè)務(wù)鏈的核心命門，嚴(yán)格縝密的風(fēng)控流程始終是競(jìng)爭(zhēng)的核心。馬上消費(fèi)不斷通過(guò)科技賦能加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而更精準(zhǔn)地識(shí)別用戶的消費(fèi)場(chǎng)景，更好地理解用戶的消費(fèi)需求，更豐富的將適合不同用戶的產(chǎn)品、活動(dòng)、服務(wù)信息進(jìn)行精準(zhǔn)遞送，從而達(dá)到千人千面的信貸風(fēng)控管理。
理性透支消費(fèi)是根本
持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段固然重要，但消費(fèi)者也應(yīng)認(rèn)識(shí)到過(guò)度透支消費(fèi)的危害。
今年6月，銀保監(jiān)會(huì)消保局就曾發(fā)出過(guò)《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，其中指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但有些消費(fèi)者過(guò)度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。
消保局提醒消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。
“過(guò)度消費(fèi)、過(guò)度負(fù)債很有可能產(chǎn)生巨大的財(cái)務(wù)壓力，進(jìn)而影響個(gè)人的情緒和身體健康。如果個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡出現(xiàn)逾期，可能影響個(gè)人征信。”馬上消費(fèi)有關(guān)人士提醒，判斷個(gè)人是否過(guò)度負(fù)債是金融消費(fèi)的必修課，可從以下幾點(diǎn)進(jìn)行判斷：
一是是否能一次性還清所有債務(wù)。當(dāng)你的錢不能一次性還清你的所有債務(wù)時(shí)，就要特別小心。即便你每月的收入能夠剛好覆蓋債務(wù)，但收入難免會(huì)有波動(dòng)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題便無(wú)法及時(shí)還款。
二是個(gè)人信用卡和網(wǎng)貸大額消費(fèi)數(shù)量。如果你在每張信用卡上花費(fèi)超過(guò)額度的過(guò)高，你就應(yīng)該注意。
“樹(shù)立文明科學(xué)的消費(fèi)觀，只為必要的事負(fù)債，對(duì)于那些可有可無(wú)的消費(fèi)負(fù)債，應(yīng)該認(rèn)真思考，量力而行。”上述馬上消費(fèi)人士建議，“每個(gè)人持有的信用卡不要超過(guò)三張，而且最好根據(jù)額度和功能分開(kāi)使用，將個(gè)人負(fù)債率盡量控制在50%以內(nèi)。”
