經(jīng)過前兩輪征求意見，12月14日，涉及千億保費(fèi)市場(chǎng)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)正式發(fā)布實(shí)施?！掇k法》共5章83條，將于2021年2月1日起正式施行。
《辦法》實(shí)施后，將直接利好于保險(xiǎn)公司、中介、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，以及依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對(duì)不具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)負(fù)面影響最大?；?qū)⒏淖儽ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的合作模式，開發(fā)產(chǎn)品力度將會(huì)加大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境更加多元和健康。
經(jīng)過一年多的準(zhǔn)備，大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在平臺(tái)建設(shè)、營(yíng)銷管理、理賠售后等方面做好了準(zhǔn)備。同時(shí)有機(jī)構(gòu)表示，希望盡快出臺(tái)《辦法》之外的相關(guān)解讀以及配套的規(guī)范性文件。
核心要點(diǎn)一覽
Q1 哪些機(jī)構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?
《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。
Q2 上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具體指的是?
包括保險(xiǎn)公司(含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人(不含個(gè)人保險(xiǎn)代理人)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。其中，保險(xiǎn)代理人(不含個(gè)人保險(xiǎn)代理人)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
Q3 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有哪些要求?
《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營(yíng);二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等;三是應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng);四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人;五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。
Q4 如何理解自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?
《辦法》規(guī)定，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái);只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手?！掇k法》明確，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是網(wǎng)站或移動(dòng)應(yīng)用程序(APP)的，應(yīng)依法向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理部門履行互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案手續(xù)、取得備案編號(hào)。
Q5 如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳?
《辦法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定，包括應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳;發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作;應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。
機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備情況
自營(yíng)平臺(tái)
目前持牌機(jī)構(gòu)基本都有自己的自營(yíng)平臺(tái)，主要以PC官網(wǎng)、微信公眾號(hào)或官方APP為載體。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)推廣難主要在于獲客成本較高。
營(yíng)銷管理
一年多以來，行業(yè)已提前做好充分準(zhǔn)備。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重新整合了營(yíng)銷員隊(duì)伍，目前都備案在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，且每個(gè)人都是真實(shí)信息。
目前，險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳主要通過平臺(tái)廣告、文章、短視頻、直播等方式開展?！掇k法》實(shí)施后，在互聯(lián)網(wǎng)媒介上看到的保險(xiǎn)廣告，其銷售鏈接一定是跳轉(zhuǎn)到持牌的具有網(wǎng)銷資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頁(yè)面，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)入駐宣傳營(yíng)銷渠道中。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前仍存在宣傳營(yíng)銷渠道宣傳內(nèi)容審核和監(jiān)督力度不足的問題。《辦法》實(shí)施后，將通過人工、技術(shù)等多種方式加強(qiáng)對(duì)合作渠道的宣傳管理。
理賠售后
理賠響應(yīng)及時(shí)性方面，線上也應(yīng)高于線下。這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)做好售后服務(wù)，形成完整的服務(wù)閉環(huán)。目前部分保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)100%線上化，未來將繼續(xù)打通線上線下，在智能與人工結(jié)合等方面持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，不斷提升客戶體驗(yàn)。
系統(tǒng)升級(jí)
部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已具備覆蓋前中后臺(tái)的技術(shù)體系和運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)。《辦法》實(shí)施后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行前期較大的軟硬件投入，并且為了不斷改善提升客戶體驗(yàn)，這種對(duì)軟硬件迭代和優(yōu)化的投入將是持續(xù)性的。當(dāng)然，目前保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)還沒有完全通暢，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，需要在客戶售后服務(wù)和風(fēng)控方面多做努力。
《辦法》實(shí)施后的影響
1 對(duì)機(jī)構(gòu)的影響
《辦法》的實(shí)施，將直接利好于保險(xiǎn)公司、中介、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，以及依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，更加強(qiáng)調(diào)持牌機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。對(duì)不具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)負(fù)面影響最大?；?qū)⒏淖儽ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的合作模式，開發(fā)產(chǎn)品力度將會(huì)加大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境更加多元和健康，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)期發(fā)展有較大助力。
經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市);經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國(guó)范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2 對(duì)產(chǎn)品的影響
互聯(lián)網(wǎng)渠道會(huì)更加專注、做得更大，更花心思開發(fā)更多產(chǎn)品。與此同時(shí)，將更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶的需求匹配，強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的專屬性，強(qiáng)調(diào)用戶的自主投保行為，將會(huì)以責(zé)任簡(jiǎn)單、透明、客戶易懂為產(chǎn)品開發(fā)的基本特點(diǎn)。
3 對(duì)渠道的影響
對(duì)自身不做互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)公司來說，可以委托保險(xiǎn)中介公司來進(jìn)行銷售;沒有技術(shù)能力的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(前提是全國(guó)牌)，可以委托有技術(shù)能力的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來做網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。
4 對(duì)消費(fèi)者的影響
《辦法》修訂從六大方面貫徹保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益理念。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》實(shí)施后，客戶將會(huì)更加容易理解復(fù)雜產(chǎn)品，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)決策需要過程，更多感受保險(xiǎn)本質(zhì)。
《辦法》出臺(tái)歷程
2018年10月
銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見函，征求行業(yè)意見。
2019年12月
《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》開始向業(yè)內(nèi)征求意見
2020年9月
新版征求意見稿下發(fā)
2020年12月
《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式發(fā)布實(shí)施
《辦法》由起草、征求意見到正式發(fā)布，經(jīng)過了多次探討和調(diào)整。
2019年12月，由銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》開始向業(yè)內(nèi)征求意見。相較2015年出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，此次征求意見稿主要明確了以下幾個(gè)問題：一是明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義;二是明確了經(jīng)營(yíng)主體，要求只有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);三是明確了對(duì)從業(yè)人員管理;四是明確了自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定義。
在充分聽取行業(yè)意見建議基礎(chǔ)上，2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。相較2019年版本，此次新版征求意見稿更加強(qiáng)化了持牌經(jīng)營(yíng)原則，還細(xì)分了持牌主體類型，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售區(qū)域、銷售種類等進(jìn)行了原則性的規(guī)定。值得注意的是，相較2019年版本，新版征求意見稿增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定。
此次《辦法》相較新版征求意見稿，細(xì)化了相關(guān)要求，要求更加明確、更加具備可操作性，持牌機(jī)構(gòu)的責(zé)任也全面壓實(shí)。
特別鳴謝(排名不分先后)：中國(guó)人壽電子商務(wù)有限公司、弘康人壽、信美相互保險(xiǎn)社、眾安保險(xiǎn)、慧擇保險(xiǎn)、大童保險(xiǎn)服務(wù)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)和最會(huì)保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。
